US Ads

понедельник

Visa и MasterCard объединили усилия для защиты от хакеров

7 марта 2014 пресс-служба компании MasterCard опубликовала совместный с компанией VISA пресс-релиз о важных мерах, намеченных в сфере безопасности электронных платежей. В частности, в публичном заявлении было сказано, что эти компании намерены сформировать новую межотраслевую группу, которая сосредоточится на укреплении безопасности платежных систем, чтобы дать двум компаниям возможность идти в ногу с ожиданиями потребителей, розничных продавцов и финансовых учреждений.

Для формирования этой фокус-группы, MasterCard и Visa намерены привлечь разнообразные компании и организации со всей отрасли электронных платежей, начиная с банков и кредитных уний, и заканчивая компаниями розничной торговли, торгово-промышленными группами и производителями кассовых терминалов.

Мнение руководства MasterCard

Согласно опубликованному в пресс-релизе заявлению Криса Макуилтон (Chris McWilton), руководителя подразделения североамериканского рынка MasterCard, эта перекрестная промышленная группа будет иметь общую цель, направленную на защиту компаний и потребителей от мошенничества. По его мнению, платежные компании могут решать реальные и непосредственные вопросы безопасности и сохранения доверия потребителей только через отраслевое сотрудничество и взаимодействие. 

Мнение руководства Visa

Президент компании Visa Inc Райан Макинерни (Ryan McInerney) сказал в этом пресс-релизе, что новая форма сотрудничества является ответом на недавние массовые нарушения безопасности электронных платежей, произошедшие в именитых американских компаниях розничной торговли. В частности, Макинерни упомянул торговые марки Target Corp, Neiman Marcus и Sally Beauty, у которых интернет-мошенникам удалось похитить данные платежных карт десятков миллионов клиентов. 

По словам Макинерни, именно эти нарушения послужили своего рода катализатором для столь необходимого сотрудничества между индустрией финансовых услуг и сферой розничной торговли по вопросу о безопасности электронных платежей. 

Кроме этого Макинерни пояснил, что отрасль электронных платежей или платежная технология сами по себе не в состоянии решить вопрос о мошенничестве внутри платежной системы. Поэтому различным подразделениям двух платежных компаний необходимы многосторонние обсуждения, которые могут послужить полезным форумом для обмена идеями, изменений стереотипов, слома интеллектуальных барьеров, а также для стимулирования принятия решений в области систем безопасности следующего поколения на благо всех сторон и участников. 

Повестка дня межотраслевой группы

Согласно сделанному в пресс-релизе заявлению, первым практическим шагом межотраслевой группы станет переход рынка США с повсеместно используемых в настоящее время платежных карт с магнитной полоской на более безопасные карты EMV (Europay + MasterCard + VISA). Международный стандарт EMV был разработан специалистами указанных трех компаний по обработке электронных платежей и предназначен для операций с банковскими картами с чипом. Данную систему иногда еще называют платежной системой на основе ПИН-кода и секретного ключа в чипе (микросхеме), потому что эти два элемента используются для отождествления платежных операций вместо привычной проверки имени и подписи держателя карты.

В пресс-релизе утверждается, что следующими шагами в намеченных усилиях станут  усовершенствованные решения для обеспечения безопасности онлайновых и мобильных каналов платежей.

Согласно пресс-релизу, межотраслевая группа также будет концентрироваться на использовании более надежных методов шифрования и лексемизации (tokenization). Этот  разбор и интеллектуальный анализ текстов позволяет использовать уникальный цифровой код оплаты вместо номера счета, что в итоге добавляет в процесс обработки платежей своего рода буфер между мошенниками и денежными средствами потенциальных жертв. 

В заключение, в пресс-релизе говорится в нескольких словах о том, что межотраслевая группа будет разрабатывать действенную дорожную карту для обеспечения будущего во всех сегментах индустрии электронных платежей.

Информация о компаниях

MasterCard (NYSE: MA) является технологической компанией в индустрии глобальных электронных платежей. Компания представляет собой сеть быстрой обработки платежей по всему миру, соединяющую потребителей, финансовые учреждения, коммерсантов, предприятия и правительства в более чем 210 странах и территориях. Продукты и решения MasterCard облегчают повседневную коммерческую деятельность сетей  магазинов, сферы путешествий, ведения бизнеса и управления финансами, и делают их более безопасными и эффективными для всех. 

Visa Inc (NYSE: V) является глобальной платежной системой, которая обеспечивает доступ держателям карт, предприятиям, финансовым учреждениям и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира к быстрым, безопасным и надежным электронным платежам. Компания представляет собой одну из самых современных в мире сетей по обработке платежей VisaNet, которая способна обрабатывать более 47 000 операционных сообщений в секунду, с надежной защитой потребителей от мошенничества и гарантией осуществления платежей для торговцев. Visa не является банком и не выпускает карты, не предоставляет кредит, не устанавливает ставки и сборы для потребителей. Однако, инновации Visa позволяют компании предложить потребителям более широкий выбор финансовых инструментов.


Данная статья составлена на основе пресс-релиза, опубликованного новостным бюро MasterCard и Visa. Содержание материала могло быть изменено для длины текста при переводе с английского языка. За дополнительной информацией обращаться к первоисточнику.

MasterCard and Visa Launch Cross-Industry Effort to Accelerate Payment Security
http://newsroom.mastercard.com/press-releases/mastercard-and-visa-launch-cross-industry-effort-to-accelerate-payment-security/


четверг

Федеральный бюджет президента Обамы на 2015 год

Что следует знать про федеральный бюджет президента Обамы в размере US$ 3,9 триллионов на 2015 год.

4 марта 2014 года американский президент Барак Обама (US President Barack Obama) выступил в Капитолии перед Конгрессом США (Вашингтон, округ Колумбия) и представил план расходов федерального правительства страны на очередной 2015 год. Одновременно с этим на вебсайте Белого дома (the White House) был опубликован 30-ти страничный PDF документ об инициативах президента по возможностям, росту и безопасности для всех (Opportunity, Growth and Security Initiative for All).

В своих рекомендациях по структуре федеральных расходов президент Обама предложил расширить налоговые льготы для представителей бедного и среднего классов населения на US$ 60 млрд и повысить уровень доходов за счет повышения налогов на богатых, а также за счет обязательных сборов от крупных банков. 

Кроме этого, президент Обама предложил сместить акцент инвестиций на социальные программы, рост числа рабочих мест и увеличение экономических возможностей, с одновременным уменьшением ассигнований на военные и сельскохозяйственные расходы.

Для того, чтобы предложенный президентом бюджет вступил в законную силу с наступлением 2015 финансового года, который начинается в США с 1 октября с.г., законопроект должен пройти через Палату представителей, в которой в настоящее время доминируют депутаты от Республиканской партии США.

Во время своего публичного выступления в городской школе Вашингтона (округ Колумбия) Обама сказал, что его правительство в 2015 финансовом году будет продолжать сокращать федеральный дефицит, чтобы поддерживать финансовый дом страны в порядке в течение длительного времени. По его словам, это сокращение дефицита будет происходить не за счет увеличения нагрузки на людей, а путем реформирования налогового кодекса и иммиграционной системы, а также уменьшения расходов на здравоохранение в рамках Реформы здравоохранения и защиты пациентов (Patient Protection and Affordable Care Act 2010).

Источники дохода бюджета Обамы 2015

Согласно проекту бюджета, правительство Обамы намерено получить повышенный поток доходов в федеральную казну в виде налогов от богатых в размере US$ 651 млрд, в виде обязательных сборов финансового кризиса от крупных банков в размере US$ 56 млрд, и в виде 28% налоговых вычетов на все благотворительные пожертвования. Три года назад американский предприниматель и инвестор Уоррен Баффетт (Warren Buffett), являющийся сторонником президента Обамы, заявил, что богатые люди не должны платить налоги по меньшей процентной ставке, чем средний класс, и высказался в поддержку увеличения налога на прибыль на богатых людей. Эта идея превратилась в Правило Баффета (Buffett Rule), согласно которому индивидуумы, зарабатывающие более одного миллиона долларов в год, должны платить подоходный налог в размере 30%. 

Далее, Обама намерен привлечь в бюджет страны US$ 276 млрд за счет изменений в международной налоговой системе, а также путем введения мер по предотвращению создания компаниями производственных соглашений за границей, чтобы уменьшить налоговое бремя. Также, бюджет 2015 нацелен на так называемую налоговую лазейку Гингрича и Эдвардса, в соответствии с которой само-занятые люди, не работающие по найму, имели возможность учреждать юридическое лицо в форме S corporation и не платить налоги в Medicare и в фонд социального обеспечения США.

Кроме этого, президент Обама предложил значительные бюджетные сокращения для военных. В связи с окончанием войны в Ираке, численность американской армии должна быть сокращена на 23% или на 440 тысяч человек. Бюджетные сокращения включают в себя проводимые в настоящее время Пентагоном мероприятия по закрытию военных баз, урезанию должностных окладов, льгот и страховок на охрану здоровья военнослужащих. 

Помимо заявленных в проекте бюджета мер, в США уже вступило в силу снижение объемов федеральной программы по страхованию сельскохозяйственного урожая на US$ 14 млрд, сопровождающееся сокращением по стране 250 офисов федерального министерства сельского хозяйства (US Department of Agriculture, USDA). Значительные бюджетные сокращения в размере 3,7% предусмотрены для Агентства по охране окружающей среды США. Кроме того, президент Обама призвал положить конец налоговым льготам для ископаемого топлива, нефтяной и газовой отраслей экономики на сумму в US$ 4 млрд. 


Исторические тренды доходов и расходов Федерального бюджета США. 
Автор Congressional Budget Office, 2011. Общественное достояние.
Источник http://commons.wikimedia.org/

Инвестиции и расширение бюджета Обамы 2015

В своей речи президент Обамы предложил, чтобы его правительство финансировало 100 тысяч новых мест для учителей государственных школ, а также вкладывало бюджетные деньги в производственные институты, в гранты Национального института здравоохранения (National Institutes of Health), и в программы привлечения тысяч представителей ветеранов и молодежи для работы по модернизации Службы национальных парков США (National Park Service, NPS). Предусмотрено финансирование на расширение долгосрочного страхования по безработице, а также на расширение проверок данных потребителей при розничной покупке оружия. 

Финансирование Obamacare, образование и прочие не военные расходы 

Администрация Белого дома рассчитывает снизить дефицит федерального бюджета на US$ 402 миллиарда в ближайшие 10 лет, поэтому президент Обама планирует, что бюджет сможет полностью финансировать Реформу здравоохранения и защиты пациентов. Президент запросил US$ 14,6 млрд в течение следующего десятилетия в качестве дополнительного финансирования на расширение первичной медицинской помощи и оказания содействия вновь застрахованным лицам.

Почти половина предусмотренных президентом Обамой инициатив по Возможностям, Росту и Безопасности в размере US$ 56 млрд заменит оставшийся секвестр с равномерным распределением расходов между оборонными и не оборонными программами, который будет финансироваться за счет сокращения налоговых льгот на пенсионные счета для тех, кто зарабатывает больше, чем US$ 200 тысяч в год. 

Невоенные расходы будут использованы для укрепления дошкольных программ, на финансирование образовательных технологий по обучению для учителей (US$ 200 млн), на предоставление услуг по повышению числа средних школ и колледжей, и на сведение к минимуму зазора в достижении образования с помощью нового конкурса под названием Гонка к вершине (Race to the Top) с бюджетом US$ 300 млн. 

Снижение налогов для среднего класса

В проекте бюджета 2015 намечено снижение налогов для среднего класса и расширение налоговой скидки на трудовые доходы для 13,5 миллионов бездетных работников. Также, предусмотрено существующие сейчас временные налоговые льготы на ребенка сделать постоянными для 16 миллионов дополнительных семей. 

В обязательные и дискреционные транспортные расходы будет инвестирован US$ 91 млрд, что на $ 14 млрд больше по сравнению с прошлым годом. Транзитные расходы увеличатся до примерно $ 14 млрд, с инвестициями в железнодорожное сообщение примерно в 5 миллиардов долларов. 

Национальный институт стандартов и технологий (National Institute of Standards and Technology) и Национальный институт здоровья США получат финансирование работ по вопросам кибербезопасности и биомедицины, соответственно.

Управление торгового представителя США (US Trade Representative) получит 5-процентное увеличение финансирования на общую сумму $ 57 млн., чтобы заниматься потенциальными торговыми соглашениями, в том числе потенциальными пактами со странами Европейского Союза (ЕС) и с 11 странами Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР). В целях ускорения процессов обработки грузов и улучшения безопасности торговли президент США рекомендовал наем дополнительных 2000 сотрудников для федерального агентства таможенного и пограничного контроля (US Customs and Border Protection, CBP).

Ссылки

Эта статья составлена на основе публичных материалов пресс-релизов администрации Белого дома США. Содержание материалов могло быть изменено при переводе для длины текста. За дополнительной информацией обращаться к первоисточнику.

The White House Briefing Room
www.whitehouse.gov

YouTube Видео

Название: Президент США Обама говорит о бюджете на 2015 год (на английском)
Канал: The White House
Инфо: Президент Обама рассказал о своем бюджете 2015 года, как он служит ориентиром для роста, финансовой ответственности и расширения возможностей для каждого американца. 4 марта 2014. На английском языке.

понедельник

Как планировать развод для защиты финансовых активов

Согласно статистическим данным министерства здравоохранения и социальных служб США (US Department of Health and Human Services, HHS) по состоянию на 2011 год в стране было заключено 2,118 миллионов браков. При общей численности населения во всех штатах (государствах) США в 311,5 миллионов человек, коэффициент брачности составил 6,8 единиц на 1000 американских жителей. 

По этим же данным, в 2011 году в США было зарегистрировано 877 тысяч разводов. В статистический отчет не были включены сведения из шести штатов (Гавайи, Джорджия, Индиана, Калифорния, Луизиана, Миннесота), поэтому при общей численности населения в остальных 44 штатах и округе Колумбия в 246,3 миллионов человек, средний коэффициент разводов по стране составил 3,6 единиц на 1000 жителей США. 

Хотя за период с 2000 по 2011 годы коэффициент разводов в США снизился с 4,0 до 3,6 единиц, общее число разводов менялось незначительно в пределах от 955 тысяч до 840 тысяч в разные годы. 

Развод в США относится к судебной юрисдикции штатов (государств) и проходит в соответствии с бракоразводными законодательствами этих штатов. В ходе судебного процесса о разводе рассматриваются такие вопросы, как взаимная материальная поддержка супругов, алименты на содержание детей, опека детей, раздел совместно нажитого недвижимого и движимого имущества, ценных бумаг и инвестиций, разделение общих долгов и т.д. Вследствие этого, финансовое планирование при разводе остается актуальной и критической темой для многих американцев.

Определите ваши личные вещи и реликвии 

Согласно общей правовой норме, все предметы, имущество и реликвии, которыми вы владели до вступления в брак и которые вы лично получили в течение брака, являются вашей личной собственностью и не подлежат разделу между супругами. 

Перед началом бракоразводного процесса составьте полный список вашего личного имущества. Узнайте о справедливой рыночной стоимости вашего личного имущества. Сделайте фотографии предметов вашего личного имущества и приложите фото к списку. До начала судебного процесса о разводе перенесите или перевезите ваше личное имущество в другое место, подальше от совместного супружеского места жительства. 

Если какие-то предметы были получены вами в наследство или в подарок, позаботьтесь о документальном подтверждении этих сделок.

Дом с американским флагом и внедорожником. Общественное достояние.
Лицензия Creative Commons CC0. Фото предоставлено photos-public-domain.com


Откройте отдельные счета

До подачи иска на развод откройте отдельные личные текущие и сберегательные счета в коммерческом банке. Определите источник денежных поступлений, которые будут поступать на ваши личные банковские счета и составят вашу личную кредитную линию. Как сказал в одном из выступлений Бари Вайнбергер (Bari Weinberger), основатель и управляющий партнер юридической фирмы Weinberger Law Group (Парсипанны, Нью Джерси, США), ваша цель заключается в том, чтобы добиться финансовой независимости до подачи судебного иска о разводе. Поддерживаете ваш собственный источник денег. 

Если у вас имеется совместный супружеский счет в банке или другом финансовом учреждении, примите меры к его закрытию до начала развода. Постарайтесь вывести с этого совместного счета 1/2 (половину) денег, которые вы и ваш супруг там имеете, до подачи иска на развод.

Подготовьте важные финансовые отчеты 

Один из первых шагов в планировании развода заключается в сборе всех важных финансовых документов за последние три-пять лет. Сделайте бумажные и электронные копии документов и храните их отдельно в разных безопасных местах. Убедитесь, что ваш(-а) супруг(-а) и их представители не смогут получить доступ к вашим финансовым документам. 

В соответствии с требованиями американских законодательств во всех штатах, суды требуют, чтобы истцы раскрывали себя и открывали свои документы. Поэтому вам потребуются финансовые отчеты, чтобы помочь вашему адвокату подготовить вашу финансовую отчетность в целях удовлетворения этого судебного правила. Важные финансовые отчеты включают в себя банковские счета, инвестиционные портфели, пенсионные счета, выписки по кредитной карточке, выплаты по кредиту, платежи по налоговым декларациям. Список документов этим не ограничивается.

Если у вас есть возможность, попытайтесь провести собственное частное расследование финансовых записей вашего супруга. Одновременно сделайте бумажные и электронные копии отчетов, сальдо счетов и других финансовых документов. Постарайтесь точно узнать, какими финансовыми активами обладает ваш(-а) супруг(-а) на момент развода и каковы пропорции этих активах по отношению к вашему собственному капиталу. 

Имейте в виду простое правило американской Фемиды. Как только вы подадите судебный иск о разводе, американский судья, скорее всего, наложит на вас ограничение в части передачи или перемещения денежных средств из совместных банковских счетов и потребует от вас не прикасаться к активам вашего супруга на время судебного процесса. 

Выберите правильного адвоката

Подготовка иска о разводе, подача иска о разводе, ведение бракоразводного процесса в суде - все это трудные и важные решения, в которых вам не обойтись без помощи квалифицированного специалиста. В этих условиях, выбор правильного бракоразводного адвоката имеет решающее значение для юридического оформления вашего дела и защиты ваших финансовых активов. Не поленитесь и сделайте вашу домашнюю работу. Проведите ваше исследования в Интернете, попросите родственников, знакомых или коллег по работе дать вам личную рекомендацию адвоката по разводам или по семейному праву. 

Николь Содома (Nicole Sodoma), основатель и адвокат семейной юридической компании Sodoma Law (Шарлотт, Северная Каролина, США), в одном из корпоративных пресс-релизов как-то сказала, что основная задача бракоразводного адвоката состоит в том, чтобы помочь истцу определиться с целями при разводе и оказать содействие в их достижении, а также в определении возможного компромисса и необходимости сильного защитника.

Ссылки
Centers for Disease Control and Prevention, Fast Stats.
http://www.cdc.gov/nchs/fastats/marriage-divorce.htm

Sodoma Law Firm News
http://www.sodomalaw.com/

среда

Сберегательный счет Barclays банка онлайн

Сберегательный счет Barclays онлайн улучшает историю банка.

Мультинациональный банк Барклайз (Barclays) имеет давнюю и богатую историю. Банк начал свою деятельность в конце 17-го века в Лондоне (Англия) и прошел путь от специализирующегося на драгоценных металлах ювелира на ломбардной улице до классического инвестиционного банка. История деятельности банка отмечена многими новаторскими решениями, например появлением первых банкоматов (ATMs) на улицах британской столицы в 1967 году. В одном из городских центров Большого Лондона даже была установлена мемориальная доска в эту честь.

В 2014 году банковская компания Барклайз отмечает 324 года своего участия в банковском бизнесе. Не удивительно, что родословная этого банка имеет более давнюю историю, чем основание США. В настоящее время банк Барклайз ведет свою коммерческую деятельность почти в полусотне стран, в том числе и в США с регистрацией в штате Делавэр. Руководители банка постоянно работают над предоставлением разнообразных онлайн и мобильных услуг, соответствующих духу времени 21-го века, и прилагают значительные усилия, чтобы укрепить репутацию банка как передового финансового учреждения.

По мнению финансовых аналитиков, сегодня сберегательный счет Барклайз в Интернете (Online Savings Account) является одним из лучших в сфере банковских услуг. Банк предоставляет эту услугу с более высоким процентом, чем в других конкурирующих финансовых учреждениях, и без абонентской платы, а также с возможностью связать сберегательный счет со счетами в других банках. 


Здание головного офиса банка Браклайз в Лондоне (Великобритания).
Автор C Ford, March 04 2005. 
Источник commons.wikimedia.org

Несколько слов о преимуществе денежных сбережений в банке Барклайз.

Рейтинг процентных ставок 

Когда вы выбираете банк для денежного вложения на сберегательный счет, то в первую очередь вы обращаете внимание на годовую процентную ставку дохода, которая применяется к такому счету. Это обстоятельство играет существенную роль для банковских клиентов, когда они выбирают депозитный продукт с высоким выходом. Годовая процентная доходность (Annual Percentage Yield, APY) банка Барклайз по сберегательному счету составляет 0.90%, что является более высокой ставкой в среднем по США и ЕС. 

Разные мелочи

Сегодня многие банковские учреждения предлагают клиентам традиционные сберегательные или инвестиционные пакеты услуг, которые значительно различаются по своим дополнительным условиям. На этом фоне финансовые предложения банка Барклайз имеют определенные преимущества. Прежде всего, к таким преимуществам относятся отсутствие минимального баланса для открытия сберегательного счета, отсутствие ежемесячной платы за обслуживание счета. Также, для обслуживания денежных сбережений в Барклайз нет других скрытых расходов, которые иногда прописываются в документах малозаметным тонким шрифтом. Согласно банковской практике, если банк вводит некоторые номинальные сборы, то они взимаются перед открытием счета, о чем клиенты уведомляются заранее.

Связывание счетов

По мнению банковских аналитиков, связывание банковских счетов является тем пунктом, где сберегательный счет Барклайз выходит на первое место. Обычно, коммерческие банки позволяют клиентам связывать открытый сберегательный счет только с расчетным или депозитным счетом в том же самом банке. В отличие от них, Барклайз дает своим клиентам возможность связывать открытый сберегательный счет с расчетными счетами в других финансовых учреждениях. 

Данная услуга позволяет клиентам Барклайз свободно и без лишних переживаний перемещать свои денежные средства со счета в одном банке на счет в другом банке. В итоге вам, как клиенту, не придется выбирать между банками или беспокоиться о разных стычках по поводу закрытия счетов в одном из учреждений и открытии счетов в другом банке.

Наследие

Как говорят знающие люди, опыт приходит с историей. Процентные ставки свидетельствуют о том, что Барклайз имеет высокодоходную сберегательную услугу. Сберегательный счет онлайн этого банка имеет все стандартные функции, включая обеспечение ликвидности ваших денег в режиме 24/7, и планирование регулярных денежных переводов и прямых депозитов. Также можно добавить, что в США все сберегательные счета банка застрахованы на сумму до $ 250 000 в федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC). В Соединенном Королевстве сберегательные счета банка застрахованы в компенсационной схеме финансовых услуг на сумму до £85 000 для индивидуальных счетов и до £170 000 для совместных счетов. 

Выводы

Перед начинающими инвесторами может возникнуть затруднение при выборе правильного сберегательного счета в  интернете. Если самым главным приоритетом для вас является экономия денег, тогда банк Барклайз является явным лидером. Воспользовавшись услугами банка, вы сможете легко определить вашего победителя по сбережениям через определенный отрезок времени.

Если поговорка верна и история действительно приводит к опыту, тогда у вас нет никаких причин, чтобы не остановить ваш выбор на сберегательном счете Барклайз онлайн. Как известно, опыт ведет к доверию, поэтому вы можете смело доверять этому банку и поручить ему выполнять финансовую работу с вашими деньгами.

YouTube Видео



Название: История банка Барклайз на английском (About US)
Канал: Barclaycard US
Инфо: Краткий исторический обзор банка Барклайз с 1690 по настоящее время. На английском языке.


четверг

Бесплатные инструменты для управления своими деньгами

Американский инвестор и бизнесмен Роберт Кийосаки много раз говорит в своих книгах, что современные системы образования в США и других странах, обычно, не учат в средней школе и вузе, как управлять капиталом и вести учет финансов. В книге "Богатый папа, бедный папа" Кийосаки подробно показывает, что в богатых семьях родители учат своих детей управлять деньгами, в то время, как представители средней и мало обеспеченной части общества учат своих детей на предмет узкой специализации.

После окончания учебы вы приступаете к работе и начинаете вашу служебную (рабочую) карьеру. Спустя некоторое время у вас появляется опыт работы, а также личные финансы. Перед вами возникает необходимость делать выбор в отношении того, где и как управлять своими деньгами. Более продвинутые потребители могут позволить себе нанять профессионального финансового консультанта, который возьмет на себя решение всех вопросов по управлению вашими личными финансами и инвестированию вашего капитала. Остальным потребителям приходится полагаться на знания и опыт своих родителей, а также на собственный процесс познания передового ИТ опыта в сфере личных финансов.

Уже в ходе первой беседы любой финансовый консультант расскажет вам, что самая большая проблема с личными финансами возникает в момент бесконтрольного расходования денежных средств. Поэтому прежде, чем вы начнете с воодушевлением тратить ваши заработанные деньги, проверьте в Интернете некоторые из многих бесплатных инструментов для ведения учета личных финансов. 


Фото монет в коробке и долларовых банкнот. 
Общественное достояние, Creative Commons CC0.

В настоящее время существует очень большой выбор программ учета личных финансов, работающих на всех доступных платформах Android OS, Chrome OS, iOS, Linux OS, Mac OS, Windows OS, а также Web и Cloud. Эти программы отличаются удобством пользования и безопасностью, и помогают пользователям контролировать расходы, создавать личный или семейный бюджет. Также, эти программы помогают пользователям производить расчеты с помощью встроенного калькулятора, анализировать финансовые решения и планировать будущие расходы. 

Условно, программы учета личных финансов можно разделить на две группы по территориальному признаку. Одна группа программ популярна среди пользователей Рунета, в нее входят AceMoney, MoneyTracker, Sanuel Family 11, Домашняя бухгалтерия, Домашние финансы, Домашняя экономика и другие. Другая группа программ распространена, главным образом, в англоязычном интернете и США, именно о них пойдет речь дальше. Вот некоторые из наиболее рекомендуемых бесплатных инструментов по управлению капиталом в Интернете. 

AnnualCreditReport dot com 

Официальный веб сайт (штат Джорджия, США) трех американских бюро кредитной истории для получения личного годового отчета, содержащего кредитную информацию об американских потребителях. В соответствии с федеральным законом США о кредитных отчетах (Fair Credit Reporting Act, FCRA) от 1970 года, каждый американский потребитель имеет право на один бесплатный кредитный отчет каждый год. Этот закон формирует базу кредитных прав потребителей в США и регулирует сбор, использование и распространение информации для потребителей кредитов.

Для американских потребителей этот кредитный отчет имеет значительную финансовую ценность, потому что помогает увидеть то, что видят потенциальные кредиторы о клиентах. После регистрации на веб сайте, потребители имеют возможность ознакомиться с отчетом о себе самих, оспорить и исправить ошибки в кредитном отчете, а также получить информацию о способах улучшения личной кредитной истории. Согласно американской деловой практике, улучшение кредитной истории клиента может иметь существенное значение при подтверждении или отказе в получении новой кредитной карты.

BudgetPulse dot com 

Веб сайт BudgetPulse (штат Виргиния, США) предлагает простой бюджетный инструмент,  который позволяет бесплатно контролировать расходы и сбережения онлайн. Программа не требует соединения с личным банковским счетом и не собирает личную информацию о клиенте, регистрация производится на основе адреса электронной почты. Дополнительным преимуществом можно назвать возможность программы отслеживать финансы в нескольких валютах, поэтому программа пользуется вниманием со стороны  путешественников и людей, живущих за пределами США. 

Mint dot com 

По мнению американцев, веб сайт Mint (штат Калифорния, США) является одним из самых популярных онлайн сервисов для личных финансов. В настоящее время этот сервис принадлежит американской компании Intuit Inc., являющейся крупным разработчиком программного обеспечения для бухгалтерии, налогов и личных финансов.

Сервис Mint предназначен для отслеживания денежных потоков и бюджетирования денежных средств, и обслуживает только пользователей, проживающих в Канаде и США. 

Сайт помогает пользователям анализировать свои финансы, предлагает и советует места и способы, с помощью которых можно сэкономить на общих расходах. Сервис предоставляет информацию о тарифах кредитных карт и о банках, которые платят высокие процентные ставки по сбережениям. Бесплатные приложения помогают отслеживать расходы прямо на смартфоне.

MoneyStrands dot com 

Веб сайт MoneyStrands (штат Калифорния, США) представляет собой сервис по управлению личными финансами клиентов. Этот инструмент по управлению денежными средствами был разработан компанией Strands Labs, Inc для того, чтобы помочь пользователям собрать всю свою финансовую информацию в одном месте для экономии денег. Сервис позволяет пользователю вести учет расходов и задолженностей, и анализировать их, составлять личный и семейный бюджет. Весь набор функций сервиса поддерживается онлайн через браузер вашего компьютера. Сервис является альтернативой популярной программы Microsoft Money для настольного компьютера.

Yodlee dot com 

Веб сайт Yodlee (штат Калифорния, США) предлагает широкий спектр услуг по управлению деньги в Интернете для физических и юридических лиц. Сервис персонального финансового управления позволяет пользователям отслеживать все свои счета и инвестиции. Также, пользователи могут создать бюджет, отслеживать личные и семейные расходы, анализировать стоимость своей недвижимости. Кроме этого, пользователи могут переводить денежные средства и оплачивать различные счета через этот сайт.

Значение

Мы перечислили пять американских онлайн инструментов, которые вы можете попробовать бесплатно и понять, насколько они вам необходимы и полезны. Возможно, хотя бы один из инструментов окажет вам помощь в бесплатном овладении наукой по управлению вашими финансами. 

понедельник

Ветеранские пособия в США

В 21-м веке федеральное правительство США по прежнему выплачивает пособия за гражданскую войну 19-го века.

Пользователям всемирной паутины, интересующимся развитием финансовой системы США, будет интересно узнать, что и в настоящее время федеральное правительство США регулярно платит военные пособия некоторым наследникам участников Гражданской войны 1861-1865 годов.

Американская гражданская война между северным Союзом и южной Конфедерацией считается в США самой кровопролитной войной. Эти военные действия в середине 19-го века унесли жизни более 600 тысяч американцев, что превышает военные потери США во второй мировой войне.

Время от времени в различных американских средствах массовой коммуникации появляются публикации, сопровождающиеся обсуждением читателей и пользователи Сети, о случаях многолетних выплат военных пособий ветеранам столетней давности. 

Например, был отмечен один интересный случай, в котором упоминаются дети ветеранов Гражданской войны (1861-1865). В 1920-1930 годах в семьях американских ветеранов, уже достигших возраста 70-80 лет, были зафиксированы нередкие случаи рождения детей. После наступившей смерти родителей, американское ведомство ветеранов назначило их детям выплаты по случаю потери кормильца. Обычно, в соответствии с американскими законами, эти выплаты прекращаются с достижением 18-ти летнего возраста. Но в упомянутых случаях дети родились с ограниченными возможностями, что делало их неспособными заботиться о себе самих, поэтому федеральное правительство США по настоящее время продолжает выплату детям указанных ветеранов пособий в размере около 900 долларов в год.

По информации министерства по делам ветеранов США, в 1954 году в стране имелось 6,9 тысяч семей, которые получали пособия за ветеранов Гражданской войны 19-го века на общую сумму 35,4 миллиона долларов в год.

В других случаях говорится о выплате пособий двум десяткам вдов и детей ветеранов войны между США и Испанией 1898 года, а также нескольким тысячам вдов и детей американских ветеранов первой мировой войны 1914-1948 годов. Наверное, нет смысла упоминать, что американское ведомство ветеранов по настоящее время продолжает выплату пенсий, пособий и компенсаций ветеранам вооруженных сил США и членам их семей за участие в Корейской войне 1950-1953 годов, Вьетнамской войне 1965-1973 годов, за участие в войне в Персидском заливе 1991 года и в последующих военных конфликтах, включая Афганистан и Ирак.

В настоящее время в США всеми вопросами выплат финансовых преимуществ (benefits) для участников военных действий ведает федеральное министерство по делам ветеранов (US Department of Veterans Affairs, VA). Это ведомство осуществляет  выплаты военнослужащим, состоящим на военной службе, и ветеранам, либо супругам, детям и родителям умершего или получившего инвалидность военнослужащего и ветерана.

В соответствии с законом, министерство по делам ветеранов имеет право выплачивать следующие пособия военнослужащим и ветеранам:
  • компенсация по инвалидности, возникшей во время военной службы (disability compensation),
  • пенсия военным ветеранам старше 65 лет, постоянно и полностью нетрудоспособным (veterans pension),
  • пособия на образование и обучение (GI Bill),
  • пособие "ветеранский успех" в рамках программы профессиональной реабилитации и занятости (VetSuccess),
  • выплаты по страхованию жизни в рамках программы по страхованию жизни и защиты от травматизма военнослужащих (Life Insurance).
Все получатели федеральных денежных выплат должны соответствовать определенным требованиям. Например, для получения ветеранской пенсии ветеран без иждивенцев должен иметь годовой доход менее 12,5 тысяч долларов, а с супругой или одним ребенком - годовой доход менее 16,3 тысяч долларов. Размер максимального годового пенсионного тарифа (Maximum Annual Pension Rate, MAPR) и размер выплат устанавливается Конгрессом США.

Согласно статическим данным министерства по делам ветеранов, в 2013 году в США имелось более 219 тысяч семей ветеранов второй мировой войны, которые получили выплаты на общую сумму 2,2 миллиарда долларов, около 73 тысяч семей ветеранов корейской войны, которые получили выплаты на сумму 815 миллионов долларов, почти 227 тысяч семей ветеранов вьетнамской войны, которые почили выплаты на сумму 3,3 миллиарда долларов, и почти 28 тысяч семей ветеранов военных конфликтов в странах Ближнего Востока, которые получили выплаты на сумму 392 миллиона долларов.

Не смотря на затруднения с внешним государственным долгом и на другие финансовые сложности, многие американские законодатели и рядовые избиратели считают, что США по прежнему должны платить за восстановление состояния и возмещение убытков в военных конфликтах, и делать это не корысти ради, а для спокойствия в душе и равновесия на уме военнослужащих и членов их семей.

Источник

Эта история составлена на основе публичных пресс-релизов и статистических отчетов Министерства по делам ветеранов США. Данный материал мог быть изменен при переводе для содержания и длины текста. За дополнительной информацией обращаться к первоисточнику.

US Department of Veterans Affair http://www.va.gov/

YouTube Видео

Название: Жизнь в Фаст Лейн (на английском)
Канал: U.S. Dept. of Veterans Affairs
Инфо: Совместная презентация Департамента по делам ветеранов и чемпиона NASCAR Курта Буша электронной системы подачи претензий для получения компенсаций по инвалидности для военнослужащих и ветеранов.  

четверг

Как делать выбор и принимать решение в жизни

По распространенному мнению, человеческая жизнь похожа на обычную дорогу. Если рассматривать дороги, как часть дорожной инфраструктуры, то они бывают разными. Существуют длинные и короткие дороги, гладкие и ухабистые дороги, прямые и кривые дороги.

Когда вы начинаете ваше путешествие по жизни, на вашем пути будет много разных дорог. Есть главные магистральные дороги и второстепенные переулки с тупиками. Есть дороги, которые ведут к холостой жизни, браку или монашескому призванию. Есть дороги, которые ведут к славе и богатству, с одной стороны, или к изоляции и нищете, с другой. Есть дороги к счастью и печали, дороги к победе и ликованию, а также дороги, ведущие к поражению и разочарованию. 

Как и любой путь для передвижения людей и транспорта, дорога жизни имеет свои углы, объезды и перекрестки. Пожалуй, жизненный перекресток, с которым вы можете столкнуться, вызывает самое большое недоумение. Пересечение четырех дорог на выбор плюс ограниченные знания о том, где и как эти дороги проходят в дальнейшем. В таких условиях сложно делать жизненный выбор. На перекрестке дорог не существует никаких гарантий, что вы приняли правильное решение. Как бы вы поступили, выбрали бы ваш путь наугад или просто остались бы там, где вы находитесь, т.е. перед перекрестком?


Зимний перекрёсток. Вид сверху. Проезжая часть серая, тротуары белые. Харьков, Украина.
Автор Victor Vizu. Лицензия CC-BY-SA-3.0. Источник commons.wikimedia.org


В жизни нет никаких гарантий

В действительности, вы не знаете, куда приведет вас жизненная дорога, пока вы не пройдете по ней до конца. В жизни нет никаких гарантий. Как говорят американцы, это одна из самых важных вещей, которые вы должны понимать о жизни. Из числа великих людей никто никогда не говорил, что стремление все время совершать правильные поступки и делать правильные вещи неизбежно приведет вас к счастью. Любить кого-то всем своим сердцем не гарантирует, что это чувство будет обратным. Приобретение славы и богатства не гарантирует достижения счастья. Ограничение своих стремлений по карьерной лестнице не всегда является плохим решением, особенно если вы высококвалифицированный и компетентный специалист. 

В жизни существует много возможных вариантов исхода одного события и вы не можете контролировать все варианты сразу. То решение, которое вы будете принимать о том, как вы будете  действовать и реагировать на различные ситуации, является единственным, над которым у вас есть власть.

Неправильное решение есть взгляд в прошлое

Вы не найдете здравомыслящего человека, который сознательно пошел бы по неправильному жизненному пути, если бы заранее знал, что принято не верное решение. В этом суть человеческой логики, которая побуждает вас не выбирать определенный путь, о котором заранее известно, что эта жизненная дорога приведет к потерям. 

Вам не нужно принимать определенное решение и совершать определенные поступки, когда вы знаете с самого начала, что это не правильный путь.

Только после того, как вы приняли решение и осознали отразившийся в нем результат, вы можете понять его обоснованность. Если наступившие последствия или результаты хороши для вас, тогда вы решили правильно. В противном случае, вы что-то упустили по временной шкале в прошлом и ваше решение было неправильным. 

Рискуйте и решайте

Жизнь не дает вам никаких гарантий. Вы никогда не будете знать заранее, что ваше решение стало неправильным, пока вы не сделали это. Поэтому вы могли бы брать на себя определенный риск, делать выбор и принимать решение. Безусловно, это намного лучше, чем держать себя в подвешенном состоянии. Это правда, что один неверный жизненный поворот может привести вас к тому, что вы что-то потеряете. Но может быть и так, что такой жизненный поворот окажется возможностью для интересных приключений, да еще в дальнейшем откроет перед вами много других дорог. Все зависит от точки зрения.

У вас есть выбор перед тем, кем вы станете по жизни - случайным туристом или потерянным путешественником. И вам следует относиться с осторожностью к этому выбору, чтобы не принимать решения бессистемно. Брать на себя риск вовсе не означает поступать глупо и небрежно.

Несколько советов американских специалистов могут помочь вам выбрать оптимальный вариант перед лицом перекрестка жизни.

  1. Получайте как можно больше информации о вашей ситуации. Вы не можете найти верное решение и сделать правильный выбор, пока вы мало знаете о том, с чем вы столкнулись в жизни. Воспользуйтесь американским опытом под названием "Файв Даблвиз" (5W's) и задайте себе пять вопросов: что (what), кто (who), когда (when), где (where) и почему (why). Какова ситуация? Кто те участвующие люди? Когда это произошло? Куда это приведет? Почему вы в этой ситуации? Это лишь некоторые из возможных вопросов, которые вам следует задать, чтобы узнать больше о вашей собственной ситуации. Это важно. Часто причиной нерешительности является отсутствие и устаревание информации о ситуации. 
  2. Выявляйте и создавайте варианты. Какие возможности дает вам ситуация? Иногда вариантов мало, но иногда они многочисленны. Что вы будете делать, когда вы думаете, что ситуация не предлагает вам никаких вариантов? Это время, когда вам следует создать свой собственный вариант. Направьте ваш ум на творческую работу. Принимайте все идеи, от наиболее упрощенных до самых сложных. Постарайтесь контролировать себя и ничего не сбивать, когда какая-то идея приходит в вашу голову. Иногда самая возмутительная идея может оказаться правильной в конце. Если вы столкнулись с определенными трудностями, вы можете попросить друзей, чтобы они помогли вам определить варианты или сделать больше вариантов. Только убедитесь в конце, что вы принимаете решение самостоятельно. 
  3. Взвесьте плюсы и минусы каждого варианта. Оцените каждый вариант, глядя на преимущества и недостатки, которые вам предлагаются. Таким образом, у вас появится больше понимания о последствиях такого варианта. 
  4. Доверяйте себе и принимайте это решение. Когда вы оценили все ваши варианты, тогда пришла пора доверять себе. Помните, что не существует никаких гарантий и неправильное решение в ретроспективе всегда есть взгляд в прошлое. Так что выбирайте, решайте, считайте, пока не выберете лучший вариант на данный момент времени. 

Теперь, когда вы приняли решение, будьте готовы к его последствиям, как хорошим, так и плохим. Ваше решение может доставить вас прямиком до места Обещания либо забросить в страну Проблем. Но самое важное то, что вы выбрали прожить свою жизнь, а не оставаться пассивным наблюдателем за своей собственной жизнью. Только время может сказать, является ли это правильным решением или нет. Но не жалейте об этом независимо от результата. Вместо этого, научитесь на опыте и помните, что у вас всегда есть шанс принимать более обоснованные решения в будущем.

вторник

Пример богатых людей помогает выбраться из долгов

Эксперты говорят, что вы тоже можете стать финансово обеспеченным человеком, используя методы богатых людей.

Вы можете часто встречать в СМИ сообщения, что число миллионеров увеличивается каждый день на несколько сотен человек, как в США, так и на всей планете. Материальное богатство вызывает смешанные чувства у большинства людей. Палитра этих чувств может варьироваться от откровенного восхищения и уважения до скрытой ревности и зависти. В подавляющем большинстве простые люди могут даже не задумываться о том, каким образом богатый человек сделал свои деньги, они будут просто пребывать в убеждении, что им самим такое никогда не удастся. Я предлагаю посмотреть на это под другим углом зрения на примере США. 

Если вы поставите перед собой цель увеличить ваше финансовое благосостояние и начнете собирать информацию по этой теме, то полученный ответ может вас не только удивить, но и обрадовать. Дело в том, что вы имеете реальные шансы со временем стать финансово обеспеченным человеком.

Летом 2012 года Служба Внутренних Доходов США* опубликовала статистические данные о налоговых декларациях 400 самых богатых налогоплательщиков в Америке за период с 1992 по 2009 годы. Эти данные были сформированы на основе декларирования уплаты индивидуального подоходного налога по форме Form 1040 (U.S. individual Income Tax Return) и включали в себя информацию об окладе, заработной плате, процентных доходах и доходах от прироста капитала.

Среди людей в бытовой сфере распространено мнение, что с окончанием очередного финансового года богатые люди богатеют еще больше, а бедные люди становятся еще беднее. Опубликованные службой внутренних доходов данные подтвердили эту поговорку, но только на половину. 


Фото монет в коробке и долларовых банкнот. 
Общественное достояние, Creative Commons CC0.


Положительная сторона

Согласно статистическим данным, в период с 1992 по 2009 годы средний доход 400 самых богатых людей США вырос на 650%, причем с одной оговоркой. Этот рост дохода с 46,8 тысяч долларов до 202,4 тысяч долларов возник не в результате прибавки к зарплате, перехода на более качественное рабочее место или получения наследства. Оказалось, что самые богатые американцы делают собственное финансовое состояние через прирост капитала. В свою очередь, прирост капитала происходит от инвестиционного дохода. 

В 1992 году 400 самых богатых людей США получали свой доход в качестве зарплаты (26%) и прироста капитала (36%). В 2008 году только 8% из числа 400 самых богатых людей получали зарплату, а 88% из них не имели наемной работы вообще, потому что 57% их дохода составлял прирост капитала.

Отрицательная сторона

Значительная часть американского населения не входит в топ-400 самых богатых людей США. В итоге, зарабатываемое населением небольшое количество денег и ограниченные финансовые варианты для использования этих денег накладывают определенный отпечаток на финансовую безопасность этих людей в дальнейшей жизни.

Прирост капитала

Возможно, у вас есть деньги на сберегательном счете в банке, с которого вы регулярно получаете проценты. Эти проценты представляют собой ваш индивидуальный доход от прироста вашего капитала. Сейчас процентные ставки не слишком велики и данный доход может быть не большой, но в любом случае получаемые вами проценты представляет собой доход, для получения которого вам не приходится физически или интеллектуально трудиться. Когда вы систематически инвестируете (вкладываете) больше денег в сберегательный счет, ваш денежный капитал постепенно увеличивается, а вместе с ним неуклонно возрастает доход от этого прироста капитала. В течение длительного времени ваши проценты могут превратиться в впечатляющий доходный поток. 

Американские финансовые эксперты предлагают несколько простых финансовых вариантов того, чтобы ваши деньги начали работать на вас.

Избавьтесь от долгов

Для начала, обратимся за помощью к арифметике. Предположим, у вас имеется долг по кредитной карте в размере 10 тысяч долларов, выданный вам банком под 17% годовых. Вы должны платить банку 1,7 тысячи долларов каждый год для обслуживания этого кредита. По сути, ваш личный бюджет теряет эти деньги. Теперь предположим, что вы полностью погасили долг и решили инвестировать эти же самые 1,7 тысяч долларов в сберегательный счет на срок не менее 10 или 20 лет по годовой ставке 4%. По самым скромным подсчетам, через 10-20 лет вы получите прирост капитала в размере от 17 тысяч до 35 тысяч долларов.

Сократите расходы

Если у вас не высокая зарплата и вам не хватает денег, чтобы погасить кредиты, американские эксперты советуют принять меры к сокращению других расходов. Любой человек тратит время и деньги на разные вещи и штучки, не являющиеся предметами первой необходимости. Проведите ревизию ваших расходов и посмотрите, куда утекают ваши средства. Возможно, вы пользуетесь слишком дорогим планом услуг мобильного оператора и вам следует выбрать более дешевый. Возможно, у вас есть несколько телефонов и вы без риска для учебы / работы сократите их количество. Возможно, у вас есть два телевизора, и вы пользуетесь спутниковой тарелкой и кабельным ТВ одновременно, тогда имеет смысл оставить что-то одно.

Американские эксперты подсчитали, что сокращение числа ежедневных визитов в популярную кофейню Старбакс (Starbucks) с семи до двух раз в неделю сэкономит американскому потребителю примерно $20 в неделю или $1040 в год. Если эти деньги ежегодно вкладывать в сберегательный счет на протяжении 20 лет под 4% годовых, тогда можно получить денежный капитал в размере более 41 тысячи долларов. 

Проанализируйте ваши расходы и вы непременно найдете те небольшие излишества, от которых сможете отказаться на определенное время.

Найдите вторую работу

Некоторые люди после окончания рабочего дня посещают кофейни или бары, чтобы расслабиться и отдохнуть, либо спешат домой, чтобы занять место перед экраном ТВ-ящика. Имея в личном бюджете долговое обязательство, такие люди редко задумываются о том, чтобы найти вторую работу в целях погашения задолженности. Но по мнению американских экспертов, вторая работа может стать самым лучшим способом, чтобы залатать временную брешь в вашем бюджете и погасить финансовую задолженность. Например, подработка 10 часов в неделю за 8 долларов/час принесет вам за год 4160 долларов до уплаты налогов. Если вы проработаете на второй работе в течение 20 лет, тогда ваш капитал увеличится до 83 тысяч долларов до уплаты налогов и без учета банковских процентов.

Если вы серьезно относитесь к улучшению вашего финансового положения, тогда вам не придется проводить на двух работах всю жизнь. 

Вывод

На планете найдется немного стран, жители которых радовались бы тому, что богатые становятся богаче, а бедные беднее. Но у менее состоятельных жителей есть возможность скопировать положительный опыт более богатых людей и применить его на практике. Всего за 20-25 лет вы можете стать держателем значительной суммы денег.

*Служба внутренних доходов США (Internal Revenue Service) или Налоговое управление США представляет собой управление в составе Министерства Финансов США (US Department of the Treasury), занимающееся сбором налогов и соблюдением законов о налогообложении. Главный офис управления расположен в городе Вашингтоне, округ Колумбия.

Ссылка

The 400 Individual Income Tax Returns Reporting the Largest Adjusted Gross Incomes Each Year (09 in top 400)
www.irs.gov/Russian/