четверг

О страховании вкладов в Литве


Последние несколько недель общественное внимание разных стран было приковано к Кипру. Телевидение, радио, печатные и электронные новостные издания - всех волновал один вопрос о спасении банковских вкладов на небольшом островном государстве. Блогосфера Рунета тоже не обошла это событие своим вниманием. Даже на страницах некоторых русскоязычных газет, издающихся в Литве, можно было встретить призывы к центральному банку страны больше заботиться о сохранении банковских вкладов. Все это подтолкнуло меня составить краткий обзор о сохранении вкладов в Литве.

Законодательная база

В Литве страхование вкладов регламентируется законом о страховании вкладов и обязательств перед инвесторами (литов. Indeliu ir isipareigojimu investuotojams draudimo istatymas) номер IX-975 от 20 июня 2002 года. Этот принятый Сеймом (парламентом) закон устанавливает механизм страхования и страховые суммы по всем вкладам и инвестициям, которые физические и юридические лица держат в банках, кредитных униях и предприятиях по управлению инвестициями на территории Литвы.

Основанием для принятия закона послужила директива европейского парламента и совета от 30 мая 1994 года Нр. 94/19/EB о системе гарантирования вкладов и изданная ими же через три года директива 97/9/EB о системе компенсации инвестиций.

Субъект страхования

Согласно закону, в Литве страхование вкладов осуществляет государственное предприятие Инделю ир инвестицию драудимас (литов. valstybine imoniu Indeliu ir investiciju draudimas). Это предприятие возникло еще в середине 90-х годов и с самого начала занималось вопросом сохранения вкладов жителей страны. 

Владельцем, отвечающим за права и обязанности этого предприятия, является министерство финансов Литовской Республики.
Функции по надзору за деятельностью данного предприятия возложены на банк Литвы и комиссию по ценным бумагам.

Объект страхования

Объектом страхования являются денежные вклады или депозиты, т.е. деньги вкладчика, которые хранятся в коммерческом банке, банковском филиале или учреждении кредитной унии на основании заключенного договора о банковском счете или банковском вкладе. Страховая гарантия  так же распространяется на те деньги, в отношении которых вкладчик может предъявить право требования, например начисленные проценты по вкладу.

В Литве страхуются вклады как в национальной валюте литасе, так и в иностранной валюте. Страховой режим распространяется на доллары США, евро и национальные валюты стран-членов ЕС и государств Европейского экономического пространства.

Но страховая компенсация выплачивается только в литасе.

Как следует из названия принятого Сеймом закона, в Литве страховая гарантия распространяется не только на вклады, но и на обязательства перед инвесторами. Суть этого страхования инвестиций в том, что государство обязуется возвратить инвесторам ценные бумаги не зависимо от того, в каких денежных единицах они были выражены, будь то национальная или иностранная валюта.

Литовский закон о страховании вкладов отдельно оговаривает, что объектом страхования не могут быть долговые ценные бумаги (депозитные сертификаты), обязательства и депозиты целого ряда учреждений, включая центральный Банк Литвы, страховые предприятия, пенсионные фонды, предприятия лизинга, предприятия финансового маклера и некоторые другие. Говоря простым языком, литовское государство не страхует вклады перечисленных учреждений, для которых существует другой правовой режим.

Система страхования

Схема работы литовской системы страхования довольно простая. Банки и различные кредитный учреждения, которые принимают от населения и от компаний денежные вклады на депозит, платят предприятию Инделю ир инвестицию драудимас установленные государством взносы. Эти взносы накапливаются в специальном фонде страхования в виде различного имущества. В случае необходимости, при возникновении страхового случая, накопленные в фонде деньги используются для возвращения (компенсации) вкладов.

В Литве под страховым случаем понимается дело о банкротстве банка или кредитного союза. Так же страховым случаем можно послужить решение регулирующего органа о введении санкций в отношении банка. Такие санкции могут быть приняты, когда банк не может рассчитаться с кредиторами или не может выполнять свои обязательства перед инвесторами.

Страховая компенсация по вкладам должна выплачиваться в течение трех недель после наступления страхового случая. Вкладчики имеют право на получение страховой компенсации по вкладу в течение пяти лет после наступления страхового случая. 

Страховая сумма 

Еще буквально пять лет назад система страхования вкладов в Литве могла компенсировать вкладчику 100% вклада на сумму до 10000 литов и 90% вклада на сумму от 10000 до 60000 литов. Например, если физическое лицо  в 2007 году держало банковский вклад в размере 60000 литов, то страховая выплата рассчитывалась по следующей формуле:

10 000 LTL x 100% + (60 000 LTL - 10 000 LTL) x 90% = 55 000 LTL

Но после принятия изменений в общих европейских директивах, размер страховых выплат в Литве был увеличен. Согласно литовскому закону, в настоящее время действует такое правило. Сумма страхования вклада равна вкладу, находящемуся в банке на момент наступления страхового случая, однако она не должна превышать сумму, равную ста тысячам евро. Вся остальная часть вклада, которая превышает установленный лимит, вообще и никак не компенсируется. Сейчас формула подсчета страховой компенсации выглядит следующим образом:

100 000 EUR x 100% = 100 000 EUR

Если вкладчик имеет в одном банке несколько счетов или вкладов в разных валютах, то при наступлении страхового случая все эти вклады, включая проценты, конвертируются в литы и суммируются. В общую сумму включаются все деньги, находящиеся в одном банке. Все выплаты производятся в литовской национальной валюте, т.е. сто тысяч евро составляют 345 000 литов.

В настоящее время сумма страхования обязательства перед инвесторами не может превышать 22000 евро.

Вывод

Если физическое лицо держит в Литве в банке вклад не более 100000 евро, то можно сказать, что в случае возникновения проблемы лицо получит 100% компенсацию. Если сумма вклада превышает 100000 евро, то процент компенсации соответственно уменьшается. Никто не запрещает человеку хранить в каком-либо одном банке один миллион евро или долларов. Но в том случае, если у такого банка возникнет финансовая проблема, физическое лицо может рассчитывать на сохранность только сто тысяч евро, остальные деньги могут попросту сгореть или испариться.

Высокая ставка страхования вкладов накладывает определенные обязательства и на коммерческие банки, которые вынуждены платить более высокие взносы в гарантийный фонд по страхованию вкладов. В Литве не все банки оказались к этому готовы. Я не хочу говорить о наличии здесь причинно-следственной связи, но некоторые факты обращают на себя внимание. 

После того, как в 2009 году в ЕС и Литве был увеличен размер страхования  депозитов до 100000 евро, в Литве произошли два случая выплат страховых компенсации по вкладам. Один случай в 2011 году связан с банкротством банка Snoras, принадлежащего российскому предпринимателю Владимиру Антонову из финансовой группы Конверсбанк, а второй случай в 2013 году связан с банкротством банка Ukio bankas, принадлежащего литовскому предпринимателю Владимиру Романову. В обоих случаях Банк Литвы объявлял о неплатежеспособности банков по причине высокой задолженности, превышающей активы банков.

Ссылка

Indeliu ir investiciju draudimas (на литовском и английском языках) www.iidraudimas.lt