среда

Плюсы и минусы образовательных кредитов


В России открытые правительственные источники раз от раза говорят о необходимости расширять набор финансовых инструментов, постоянно доступных для широких слоев населения. Поэтому сегодня речь пойдет об американском опыте образовательных кредитов. В США такой заем называют студенческим кредитом. В Литве так же распространено понятие студенческого кредита.

Когда речь заходит о получении высшего образования в США, то многие американцы согласятся, что затраты на обучение (англ. education costs) могут быть неустойчивыми, в лучшем случае. Скорее всего, эти затраты становятся ошеломляющими, особенно для неподготовленного человека. Как известно, обучение в американском колледже может растянуться по времени на четырех или пятилетний период. Такое обучение в даже наименее дорогом колледже в стране может лечь непомерным долгом на тех выпускников, которые не имеют права на получение существенной стипендии от некоторых лучших грантовых программ.

Для американцев проблема заключается в том, что у самых обычных студентов часто их родители делают слишком много денег. Высокий годовой заработок родителей не дает студентам права претендовать на получение беспроцентной финансовой помощи, которая должна предоставляться последним. Кроме того, очень немногие студенты получают право даже на ограниченное количество стипендий, которые доступны для студентов на основе заслуги за качественную учебу в школе. И среди тех студентов, которые отвечают предъявленным требованиям, идет жестокая конкуренция, поэтому нет никаких гарантий, что кому то повезет. 

Перечисленные обстоятельства приводят к тому, что многие абитуриенты идут на студенческий кредит или заем (англ. student loan). В настоящее время в США существует много видов доступных студенческих займов. В сознании американцев давно сложился стереотип, что для достижения успеха человеку необходимо иметь высшее образование. Из года в год планка успеха поднимается все выше и выше. Одновременно с этим растет потребность в получении высшего образования. К сожалению, это оборачивается ростом расходов, связанных с посещением колледжа. Поэтому студентам становится все труднее и труднее платить ту цену, которая связана с высшим образованием.

В США распространены три вида кредитов, которые обычно встречаются для студентов колледжа. Они включают в себя федеральный студенческий кредит, добавочный федеральный заем и частную студенческую ссуду. Каждый вид кредита имеет свои преимущества и недостатки, которые являются уникальными для данного кредита. Ниже я приведу немного информации о каждом из видов кредитования, а также о лицах, которые могут воспользоваться этими ссудами.

Студенческий кредит

Среди американских штатов различаются три типа студенческих кредитов: субсидированный, несубсидированный и кредит Перкинса.

Кредит Перкинса выдается федеральным департаментом образования и доступен только для студентов, которые имеют исключительную финансовую потребность и нужду. Эти кредиты доступны для получения по фиксированной 5% процентной ставке (англ. interest rate). Получателями этого кредита могут быть как аспиранты, так и студенты. Кредит Перкинса распространяется и в дальнейшем погашается через один и тот же университет, в котором студент обучается. Данным обстоятельством кредит Перкинса отличается от других видов студенческих кредитов, которые погашаются в кредитной организации. Можно упомянуть, что название кредита берет начало от имени политика - демократа и члена Палаты Представителей США Карла Перкинса, ныне покойного.

Субсидированный студенческий кредит - это кредит, в котором проценты отложены до окончания вуза. Либо до того момента, когда человек перестает быть квалификационным студентом. Что это означает? Попробую объяснить. Хотя вы несете ответственность за погашение кредита после окончания учебного заведения, проценты по этому кредиту не начинают накапливаться, пока вы не преодолеете половину срока учебы. После преодоления этого срока начинается шести месячный льготный период, после которого включается накопление процентов по займу. Иногда льготный период может наступать после окончания вуза (англ. graduation). 

Для того, чтобы получить льготный кредит студента, вы должны будете квалифицироваться на получение такого кредита на основе своих доходов. Предъявляемые требования по этому кредиту не столь серьезные, как те, которые требуются для получения кредита Перкинса, но вы все равно должны квалифицироваться. Есть еще некоторые нюансы, связанные с вычетами в Службе внутренних доходов США, о которых лучше поговорить со специалистами.

Несубсидированный студенческий заем не требует квалификации на основе нужды студента. Вы должны быть студентом вуза и проучиться по крайней мере половину срока, чтобы получить несубсидированный студенческий кредит. Это хорошая  новость. Особенно для тех, кто не отвечает требованиям для других вариантов студенческого кредита на основе нужды и потребностей. В общем, этот вид кредита доступен для всех квалификационных студентов, независимо от их нужды. Однако, проценты по этим кредитам начинает начисляться сразу после выдачи. Это означает, что с течением времени они могут сложиться в очень серьезную сумму.

Добавочный федеральный заем

Добавочный кредит является кредитом, который выдается родителям студента, которым нужны средства для покрытия расходов на образование детей. Максимальную сумму, которая может быть заимствована, составляет стоимость посещения университета за вычетом любой финансовой помощи (англ. financial aid awards), которую студент уже получил. Выплаты по этим кредитам начинается через 60 дней после того, как кредит рассосется, и срок погашения может составлять до 10 лет.

Частный студенческий кредит

В 2008 федеральное правительство США приняло закон о возможности высшего образования (англ. Higher Education Opportunity Act 2008). В этом законе правительство признает некоторые расходы в качестве приемлемых для обучение в колледже. Если у вас появились расходы, связанные с образованием, которые идут сверх того, что предусмотрело федеральное правительство, вы можете не полагаться исключительно на федеральную финансовую помощь. Для покрытия таких расходов вы можете пойти по пути частных студенческих ссуд (англ. private student loans). 

Частные студенческие ссуды могут стать хорошим источником для кредита на высшее образование, но есть ограничение. Эти кредиты требуют, чтобы вы имели право на их получение только на основе вашего кредитного рейтинга, а не ваших потребностей или нужд. Так же, такой кредит должен быть использован только в образовательных целях. В отношении этих конкретных кредитов вам нужно хорошо убедиться, что вы прочитали весь текст договора (контракта) мелким шрифтом, так как различные компании предлагают разные условия и разные льготы. Здесь вы должны тратить время на изучение, сравнить цены и варианты, прежде чем принять частное кредитование для студента. Скорее всего, это лучше делать только в крайнем случае.

Заключение

Для некоторых людей студенческий кредит может породить разногласие при посещении колледжа и получении того образования, на которое вы надеетесь. Различие проявится, если вы окажитесь не в состоянии оплатить высокие затраты, которые идут вместе с высшим образованием. Как советуют американцы, вы должны относиться к ним с уважением и не принимать их всерьез.