понедельник

Финансовая подушка


В июле - августе 2012 года литовское общество по исследованию рынка и общественного мнения UAB Spinter tyrimai провело опрос среди жителей страны о личных финансах и об основном источнике дохода. Согласно опубликованному на сайте* общества рапорту (информация представлена в свободном доступе только на литовском языке), в опросе приняли участие около 1200 человек в возрасте от 18 до 79 лет. Опрос проводился по заказу государственного банка Литвы в целях исследования финансовой грамотности и поведения жителей страны.

Проведенный опрос помог служащим литовского центробанка сделать два важных вывода. Если посмотреть на эти выводы с позиции британцев, которые привыкли все новости делить на хорошие и плохие, то полученные в Литве результаты опроса тоже можно разделить на удовлетворительный и неутешительный.

Хорошая новость

Удовлетворительный вывод из проведенного опроса состоит в том, что большинство литовских жителей хорошо оценивают свою способность управлять личными финансами. В основном эта оценка строится на их умении управляться с текущими расходами домашних хозяйств. Значительная часть литовских жителей хорошо умеет контролировать свои личные доходы и расходы, они не тратят больше, чем зарабатывают. Они способны формировать бюджет своего домашнего хозяйства и распределять денежные суммы на оплату обязательных счетов, выделять деньги на ежедневные расходы и откладывать в качестве сбережений. Примерно половина опрошенных уже поставили перед собой долгосрочные финансовые цели и стремятся к их осуществлению.

Каждое домашнее хозяйство в Литве имеет набор обязательных ежемесячных платежей. В зависимости от того, где расположено домашнее хозяйство, в городе или деревне, эти платежи могут различаться, но по существу они одинаковые. В среднем в такой набор входят следующие платежи: 

  • оплата за отопление и горячую воду, 
  • оплата за электрическую энергию, 
  • оплата за холодную воду, 
  • оплата за коммунальные услуги (вывоз мусора, уборка общественных помещений),
  • оплата за услуги телефонной связи,
  • оплата кабельного телевидения,
  • оплата за Интернет. 

В далекие советские времена аналогичные платежи выполнялись через единую расчетную книжку. Частично такая книжка сохранилась и в наши дни, но количество платежей в ней заметно сократилось. Поставщики услуг для домашних хозяйств все чаще переходят на прямые расчеты без посредника. Теперь члены домашних хозяйств каждый месяц получают для оплаты не один счет, а десяток счетов за услуги. Все эти счета надо обработать, после чего произвести по ним оплату. Наиболее продвинутая часть жителей оплачивает счета через интернет - банкинг, остальные (главным образом пенсионеры) делают это по старинке, наличными деньгами.

Кроме этого, к обязательным платежам домашнего хозяйства можно отнести расходы на покупку продуктов питания, на одежду и обувь.

Как говорят результаты проведенного опроса, около 71% опрошенных жителей в Литве в состоянии вовремя оплачивать свои счета. Не будучи специалистом, можно сказать, что это не плохой показатель. 

Плохая новость

Также в рапорте говорится об оставшихся 29% опрошенных жителей. В ходе опроса эти люди сказали, что за последние 12 месяцев они хотя бы один раз сталкивались с ситуацией, когда им не хватало денежных средств на погашение всех обязательных счетов. Обычно, жители обнаруживали недостаток денег в конце месяца, когда подходил крайний срок оплаты счетов. Факт недостатка денег способен любого человека вывести из душевного или ментального равновесия, поэтому здесь можно говорить о синдроме под названием "синдром конца месяца". В такой ситуации люди начинали в спешке занимать недостающую сумму денег у родственников или друзей, уменьшали текущую оплату, либо оплачивали полностью, но с опозданием. Если от 1/4 до 1/3 жителей испытывает сложность при выполнении своих ежемесячных финансовых обязательств, то это тревожный сигнал.

Этот тревожный сигнал напрямую связан с неудовлетворительным выводом, сделанным специалистами по итогам опроса. Как сообщается в рапорте, около 64% опрошенных жителей заявили, что если они не получат деньги из основного источника своего дохода, то они не смогут прожить и трех месяцев. Хочу быть более конкретным, поэтому сошлюсь на следующие данные, опубликованные в рапорте. Если опрошенные жители Литвы лишатся своего основного источника дохода, то за счет собственных средств и без посторонней помощи они смогли бы прожить следующим образом:

  • 10% жителей смогут прожить менее одной недели,
  • 26% жителей смогут прожить от 1 недели до 1 месяца,
  • 28% жителей смогут прожить от 1 до 3 месяцев,
  • 15% жителей смогут прожить от 3 до 6 месяцев, 
  • 15% жителей смогут прожить более 6 месяцев.

Об оставшихся 6% жителей ничего не говорится, но можно предположить, что это те люди, которые за счет своих собственных финансовых средств смогут прожить 1 год и более. Так же опрос помог выявить прямую зависимость между периодом жизни без источника дохода с одной стороны, и уровнем образования и местом проживания с другой стороны. Оказалось, что гораздо большими финансовыми возможностями, позволяющими жить без источника дохода, обладают лица с высшим образование, проживающие в крупных городах. Такая ситуация говорит о наличии в Литве признаков противоположностей между городом и деревней.

Финансовая подушка

В рапорте приводится мнение Вилюса Шапока (литов.Vilius Sapoka), ответственного работника департамента по надзору за финансовыми услугами и рынков Банка Литвы. В своем комментарии Шапока сказал, что две трети жителей страны пока не имеют так называемой финансовой подушки. Это приводит к лишней трате нервов и принятию не рациональных решений, способных только ухудшить ситуацию домашнего хозяйства.

Финансовая подушка безопасности - это сэкономленные и отложенные про запас деньги, которые хранятся в форме сбережений. Эти деньги используются при наступлении не предвиденной ситуации, например при болезни, потере работы, утраты трудоспособности и т.д. Все случаи предусмотреть невозможно. Конечно, если у вас есть полис социального страхования, то во всех перечисленных случаях вы сможете получать страховку. Но суммы страховки не хватит на все расходы и тут вам должны помочь сбережения из финансовой подушки. Эти деньги нельзя расходовать на покупку дорогостоящих предметов домашнего обихода. Например, если вы хотите купить мощный компьютер, smart телевизор или даже легковой автомобиль, то это лучше делать на счет других денежных средств.

Заключение

Эксперты по семейному бюджету настоятельно рекомендуют каждой семье или отдельному индивидууму иметь финансовые сбережения, за счет которых человек или семья будут в состоянии прожить от 6 до 12 месяцев без получения денежной помощи со стороны. 

Для формирования финансовой подушки следует открыть пополняемый депозит в каком-нибудь коммерческом банке и начать откладывать на него примерно по 10% от получаемого дохода каждый месяц. В настоящее время во всех развитых странах существуют системы страхования банковских вкладов. Это позволяет вам более доверительно относится к банкам и не хранить деньги в чулке или в стеклянной банке. Важно преодолеть психологический барьер и постоянно выполнять операцию по откладыванию денег, чтобы единичное действие переросло в систематическую привычку. Спустя год или два эта привычка позволит создать свой личный финансовый резерв на не предвиденный случай.


* По материалам вебсайта www.spinter.lt